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2萬存款被盜取法院判銀行全賠
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| 2011-08-18 來源：中山商報(bào) 2011-08-18 第 2179 期 A8版 【收藏本文】 |
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◆漫畫 中國(guó)
復(fù)制銀行卡盜取資金是一種犯罪行為，遇到資金被盜取的情況時(shí)，儲(chǔ)戶是否能夠從銀行獲得賠償，成為大家關(guān)心的話題。
近日，市中級(jí)人民法院審結(jié)了一宗儲(chǔ)戶因銀行卡被復(fù)制，導(dǎo)致2萬元存款被竊取的案件，并判決銀行全額賠付。何種情況下銀行會(huì)全額賠錢呢？本報(bào)約請(qǐng)案件的主審法官給予解說。
案情：銀行卡被復(fù)制2萬元被盜取
2009年1月15日，郭某在查詢某銀行卡賬戶余額時(shí)，發(fā)現(xiàn)賬戶內(nèi)的2萬余元存款被他人支取，當(dāng)即向銀行申請(qǐng)掛失并向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。
該銀行的視頻資料顯示，2009年1月13日20時(shí)59分，有3名男子在該銀行的柜員機(jī)上安裝了相應(yīng)設(shè)備；46分鐘后，3名男子在上述柜員機(jī)上拆除了相應(yīng)設(shè)備。錄像同時(shí)顯示，1月13日21時(shí)25分，郭某在這個(gè)柜員機(jī)上分4次提取現(xiàn)金共1萬元。2009年1月14日凌晨4時(shí)51分，在廣州市某銀行的自助柜員機(jī)上，有人分7次從卡內(nèi)取走2萬元，并發(fā)生異地取款手續(xù)費(fèi)200元。
但公安機(jī)關(guān)尚未偵破該案，也沒有抓獲犯罪分子。
爭(zhēng)議：使用了正確密碼銀行就不擔(dān)責(zé)？
此后，郭某多次要求銀行歸還這2萬元存款，均被拒絕，于是向市第二人民法院提起訴訟。
銀行辯稱，要從柜員機(jī)取得款項(xiàng)，必須經(jīng)過兩個(gè)步驟：一是儲(chǔ)蓄卡信息資料與系統(tǒng)相符，二是輸入的密碼與系統(tǒng)相符。郭某沒有證據(jù)證明提取其2萬元存款的銀行卡是復(fù)制卡，錄像資料也不能證明其儲(chǔ)蓄卡信息和密碼已被盜。而且，銀行已通過各種形式提醒用戶妥善保管密碼。本案中，郭某的存款被竊取，是通過輸入正確密碼方式取得的，其后果只能由郭某本人負(fù)責(zé)。
判決：未盡安全保障義務(wù)銀行要全賠
法院認(rèn)為，3名男子在柜員機(jī)上安裝作案設(shè)備，說明銀行的柜員機(jī)存在安全漏洞，給犯罪分子留下可乘之機(jī)。對(duì)于銀行辯解的郭某沒有妥善保管銀行卡及密碼的說法，法院指出，只有在銀行盡了安全保障義務(wù)的前提下，因郭某的過失致使銀行卡丟失或密碼泄露，才應(yīng)由郭某自己承擔(dān)后果。
公安機(jī)關(guān)調(diào)取銀行的視頻資料發(fā)現(xiàn)，郭某取款前，有人在自助柜員機(jī)上安裝并拆除設(shè)備。雖然視頻資料不能辨別出是否為讀卡裝置，但銀行需對(duì)柜員機(jī)進(jìn)行及時(shí)的維護(hù)；另郭某報(bào)案時(shí)，出示了與卡號(hào)一致的銀行卡，而取款和報(bào)案時(shí)間也接近。
綜合以上情形，法院認(rèn)定郭某沒有過錯(cuò)，判令銀行支付郭某2萬元并按活期存款支付利息。
一審判決后，銀行不服，向市中級(jí)人民法院提起上訴。市中院認(rèn)為上訴理由不成立，終審維持原判。
什么情況下銀行該賠錢？
本報(bào)約請(qǐng)本案主審法官、中級(jí)法院民事審判第二庭審判員李思剛詳細(xì)闡述這類糾紛中的相關(guān)法律問題。
卡內(nèi)資金被盜賠付分三種類型
中山商報(bào)：銀行卡內(nèi)資金被竊取，儲(chǔ)戶和銀行發(fā)生糾紛的案件時(shí)有所聞，法院的判決有銀行全賠、不賠及按比例賠付三種類型。你能說說是什么原因嗎？
李思剛：這是對(duì)應(yīng)于復(fù)制銀行卡糾紛案件的三種類型，第一類是儲(chǔ)戶告知他人銀行卡密碼和賬號(hào)，共同偽造銀行卡取款后，儲(chǔ)戶再以銀行賬戶資金被盜為由，請(qǐng)求銀行承擔(dān)還款責(zé)任。此時(shí)，儲(chǔ)戶與他人的行為是共同侵權(quán)行為，銀行應(yīng)當(dāng)免除對(duì)儲(chǔ)戶償還本息的責(zé)任。第二類是儲(chǔ)戶保管密碼和賬號(hào)不善，使不法分子竊取其密碼和賬號(hào)后，偽造銀行卡盜取資金，銀行未能識(shí)別偽卡，儲(chǔ)戶對(duì)密碼保管不善應(yīng)當(dāng)承擔(dān)部分責(zé)任。第三類是銀行違反了其安全保障義務(wù)，造成儲(chǔ)戶的密碼和賬號(hào)被竊取，儲(chǔ)戶對(duì)密碼的泄露并無責(zé)任的情形，銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)全部責(zé)任。
銀行卡是否偽造是責(zé)任關(guān)鍵
中山商報(bào)：但銀行會(huì)說犯罪分子使用偽卡，柜員機(jī)也分辨不了。
李思剛：作為發(fā)卡人，銀行應(yīng)具備識(shí)別其真?zhèn)蔚募夹g(shù)能力和硬件設(shè)施，故應(yīng)當(dāng)承擔(dān)對(duì)銀行卡真?zhèn)蔚膶彶榱x務(wù)。如果偽卡能通過銀行的系統(tǒng)交易，只能是銀行卡技術(shù)含量太低或計(jì)算機(jī)系統(tǒng)存在重大缺陷。無論銀行卡賬號(hào)和密碼是故意泄露還是被人竊取，銀行未盡審查義務(wù)都應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。
中山商報(bào)：這樣說來，取款時(shí)是否使用了真的銀行卡就成為銀行是否賠錢的關(guān)鍵。但這應(yīng)該由誰、通過什么方式證明呢？
李思剛：根據(jù)《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》，銀行一般應(yīng)當(dāng)提供取款或轉(zhuǎn)賬時(shí)的錄像資料，來辨認(rèn)銀行卡的真?zhèn)?。如果?chǔ)戶提供本人不在取款現(xiàn)場(chǎng)的證明，參照當(dāng)時(shí)情況和公安機(jī)關(guān)提供的線索，也可認(rèn)定取款時(shí)使用的卡是偽造的。例如，儲(chǔ)戶發(fā)現(xiàn)存款被盜后，立即向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，并出示了與卡號(hào)一致的銀行卡，因取款地和儲(chǔ)戶所在地相隔遙遠(yuǎn)，而取款和報(bào)案時(shí)間也比較接近，法院可以根據(jù)經(jīng)驗(yàn)法則，認(rèn)定銀行卡是偽造的。
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